Finanzplan erstellen: Was nach Lohn und Fixkosten übrig bleibt
Ein guter Finanzplan zeigt nicht nur ein Monatsbudget, sondern auch Reserven, Risiken und die nächsten grossen Entscheidungen.
Stand: 30. September 2026Ein Finanzplan beginnt beim wirklichen Geldfluss
Ein Finanzplan soll nicht beweisen, wie sparsam ein Haushalt theoretisch leben könnte. Er soll zeigen, wohin das Geld tatsächlich fliesst, welche Verpflichtungen bereits bestehen und was für neue Ziele verfügbar bleibt. Nehmen Sie deshalb zwölf vollständige Monate als Ausgangspunkt. Exportieren Sie Konto- und Kartenumsätze, ergänzen Sie Bargeldabhebungen sowie Rechnungen, die über andere Konten laufen. Erfassen Sie den ausgezahlten Nettolohn, Familienzulagen, regelmässige Nebeneinkünfte und allfällige Unterhaltszahlungen getrennt. Stellen Sie danach Miete oder Hypothek, Krankenkasse, Versicherungen, Mobilität, Lebensmittel, Kinderbetreuung, Steuern und Kreditraten gegenüber. Ein Haushalt mit CHF 9'000 Nettolohn und CHF 6'800 sichtbaren Monatsausgaben hat noch nicht automatisch CHF 2'200 frei. Jährliche Versicherungsprämien, Ferien, Reparaturen und Steuern können diese scheinbare Differenz aufbrauchen. Darum übersetzen Sie jede unregelmässige Zahlung in eine monatliche Rückstellung. Markieren Sie Einmalereignisse wie Umzug oder Autokauf separat, damit sie den normalen Lebensstandard nicht verzerren. Für Paare ist ein gemeinsamer Überblick hilfreich, auch wenn sie getrennte Konten behalten. Das Ziel ist keine perfekte Kategorisierung jeder Quittung. Es genügt, wenn die Summe der Einnahmen, laufenden Ausgaben, Rückstellungen und tatsächlichen Vermögensveränderung zusammenpasst. Erst dann werden Entscheidungen über Vorsorge, Anlagen oder Eigenheim belastbar.
Bruttolohn, Nettolohn und Steuern nicht vermischen
Ein Arbeitsvertrag nennt oft den Bruttolohn, das Haushaltbudget braucht aber die tatsächlich verfügbaren Mittel. Von Lohnzahlungen gehen Sozialversicherungs- und gegebenenfalls weitere Beiträge ab. Bei einer quellenbesteuerten Person kann auch die Steuer direkt über den Lohn laufen; bei ordentlich veranlagten Personen kommen provisorische und definitive Steuerrechnungen später. Verwenden Sie für den Geldfluss daher die realen Zahlungseingänge und planen Sie Steuern gesondert nach Ihrer individuellen Situation. In der Schweiz entstehen Steuerbelastungen auf mehreren Ebenen: Bund, Kanton und Gemeinde. Wohnort, Familienstand und weitere Angaben beeinflussen die konkrete Rechnung. Eine pauschale Quote aus dem Internet genügt für die erste Orientierung, aber nicht für eine grössere Verpflichtung wie eine Hypothek. Ein Beispiel: Eine Angestellte erhält nach einem Jobwechsel monatlich CHF 700 mehr ausbezahlt. Gleichzeitig sinkt die bisherige Quellensteuerabführung oder es entsteht eine neue ordentliche Steuerrechnung. Wer die CHF 700 sofort vollständig in eine langfristige Sparrate bindet, unterschätzt möglicherweise den späteren Liquiditätsbedarf. Halten Sie daher vor einer Änderung drei Werte fest: neuer Nettolohn, erwartete jährliche Steuern und bereits bezahlte Akontobeträge. Stimmen Sie die Planung mit der letzten Veranlagung oder einer aktuellen kantonalen Steuerberechnung ab. Ein Steuerabzug aus der Säule 3a verbessert das Ergebnis, ist aber keine sofort verfügbare Zahlung in Höhe des Abzugs.
Jahresrechnungen monatlich finanzieren
Viele Budgets scheitern nicht an Restaurantbesuchen, sondern an Rechnungen, die nur ein- oder zweimal jährlich eintreffen. Erstellen Sie eine Liste aller vorhersehbaren Zahlungen: Versicherungsprämien, Motorfahrzeugabgaben, Serafe, Mitgliedschaften, Ferien, Geschenke, Zahnbehandlungen, Wartung, Serviceverträge und Steuern. Teilen Sie den geschätzten Jahresbetrag durch zwölf und überweisen Sie diese Summe monatlich auf ein separates Rückstellungskonto. Beispiel: Ein Haushalt rechnet pro Jahr mit CHF 8'400 Steuern, CHF 3'600 Ferien, CHF 1'200 Autounterhalt und CHF 1'800 sonstigen Jahresrechnungen. Insgesamt sind das CHF 15'000 oder CHF 1'250 pro Monat. Ohne diese Rückstellung wirkt die monatliche Sparfähigkeit um genau diesen Betrag zu hoch. Prüfen Sie einmal pro Jahr die Abweichung zwischen Schätzung und tatsächlicher Zahlung. Werden Krankenkassenprämien oder Mieten angepasst, ändern Sie den Dauerauftrag ab dem nächsten Monat. Bei Familien kommen oft unregelmässige Betreuungskosten und Schulferien hinzu; bei selbständig Erwerbenden schwanken zusätzlich Einnahmen und Abgaben. Rückstellungen sind kein angespartes Vermögen für neue Ziele. Sie gehören gedanklich bereits den künftigen Rechnungen. Kennzeichnen Sie sie deshalb separat von der Notfallreserve. Eine einfache Kontostruktur mit laufendem Konto, Rückstellungskonto und Reserve ist häufig verständlicher als ein kompliziertes System mit Dutzenden Töpfen. Entscheidend ist, dass das Geld zum Zeitpunkt der Rechnung wirklich vorhanden ist.
Die Notfallreserve mit dem eigenen Risiko bemessen
Eine Reserve ist Geld für Überraschungen, nicht für Steuern, Ferien oder eine bereits geplante neue Küche. Wie gross sie sein sollte, hängt von der konkreten Haushaltslage ab. Prüfen Sie Fixkosten, Anzahl Einkommen, Sicherheit der Arbeitsverhältnisse, Gesundheitsrisiken, Kinder und Verfügbarkeit anderer Mittel. Ein Paar mit zwei stabilen Löhnen und niedrigen Fixkosten kann anders planen als eine alleinverdienende Familie mit Hypothek. Berechnen Sie zunächst, wie viele Monate zwingende Ausgaben ohne neues Einkommen bezahlt werden könnten. Ziehen Sie dabei nicht die volle Ferien- oder Freizeitsumme heran, sondern Wohnen, Essen, Krankenkasse, Kinderbetreuung, Mobilität und vertragliche Verpflichtungen. Ein Beispiel: Die zwingenden Ausgaben betragen CHF 5'200 pro Monat. Eine frei verfügbare Reserve von CHF 20'800 deckt rechnerisch vier Monate. Ob das genügt, hängt unter anderem vom Arbeitsmarkt und den übrigen Sicherheitsnetzen ab. Trennen Sie eine kleine Sofortreserve für Reparaturen von einem grösseren Puffer für Erwerbsausfall, wenn das die Übersicht verbessert. Halten Sie die Reserve in einer Form, die ohne Marktverkauf oder besondere gesetzliche Bezugsgründe verfügbar ist. Ein Aktienportfolio oder gebundene Säule 3a kann langfristig sinnvoll sein, ist aber kein verlässlicher Ersatz für kurzfristige Zahlungsfähigkeit. Bauen Sie die Reserve nach einem Einsatz gezielt wieder auf, bevor Sie neue feste Sparverpflichtungen erhöhen.
Krankenkasse als Jahresrisiko statt Monatsprämie
Die Krankenkassenprämie ist ein grosser fixer Budgetposten, doch die tatsächlichen Gesundheitskosten bestehen zusätzlich aus Franchise, Selbstbehalt und gegebenenfalls Spitalbeitrag. Das Bundesamt für Gesundheit nennt für Erwachsene eine ordentliche Franchise von CHF 300 und einen Selbstbehalt von zehn Prozent bis höchstens CHF 700 pro Jahr; höhere Wahlfranchisen verändern die eigene Belastung. Rechnen Sie deshalb nicht nur mit der Monatsprämie. Stellen Sie mindestens ein Jahr mit geringen Behandlungskosten und ein Jahr mit hohen Kosten gegenüber. Bei einer Franchise von CHF 2'500 kann im Krankheitsfall zusätzlich ein erheblicher Betrag fällig werden, auch wenn die Prämie tiefer ist. Dieser Betrag gehört zur verfügbaren Reserve. Bei Kindern gelten andere Regeln; auch Schwangerschaft und Mutterschaft haben Besonderheiten, die im konkreten Fall geprüft werden sollten. Ein Beispiel: Eine Person spart durch eine höhere Franchise CHF 900 Prämie im Jahr, hat jedoch kaum freie Rücklagen. Sie trägt damit ein grösseres Zahlungsrisiko, das der kleine monatliche Vorteil nicht automatisch kompensiert. Prüfen Sie auch, ob eine kantonale Prämienverbilligung möglich ist. Betrachten Sie die Grundversicherung und eine allfällige Zusatzversicherung getrennt, denn Vertragsbedingungen und Kündigungsfolgen unterscheiden sich. Aktualisieren Sie die Gesundheitsposition jährlich nach der neuen Prämienmitteilung und nach grösseren Änderungen im Haushalt.
Schulden und Verträge nach Belastung ordnen
Ein Finanzplan muss laufende Verpflichtungen sichtbar machen, auch wenn sie in verschiedenen Apps oder auf separaten Kreditkarten liegen. Schreiben Sie für jeden Kredit Restschuld, Zinssatz, Monatsrate, Enddatum und besondere Bedingungen auf. Ergänzen Sie Leasing, Ratenkäufe, Unterhaltspflichten und private Darlehen. Unterscheiden Sie zwischen einer vertraglich festen Monatsrate und einer variablen Ausgabe, die Sie bei Bedarf reduzieren könnten. Hohe Zinsen auf Konsumkrediten können eine sichere Belastung darstellen, während eine erwartete Anlagerendite unsicher ist. Es kann deshalb sinnvoll sein, teure Schulden vor zusätzlichem langfristigem Investieren zu prüfen. Rechnen Sie jedoch nicht mechanisch: Ein Darlehen mit Vorfälligkeitskosten oder steuerlicher Wirkung verlangt genauere Betrachtung. Ein Beispiel: Ein Haushalt zahlt CHF 300 pro Monat für ein Gerät, CHF 450 für ein Auto und CHF 250 für ein altes Darlehen. Auf dem Kontoauszug erscheinen die Positionen verstreut; zusammen binden sie CHF 1'000 jeden Monat. Wer nur Miete und Krankenkasse als Fixkosten ansieht, überschätzt die freie Sparfähigkeit. Prüfen Sie bei jedem auslaufenden Vertrag, ob die frei werdende Rate in Reserve, Schuldenabbau oder ein konkretes Ziel fliesst. Schaffen Sie keine neue feste Rate allein deshalb, weil eine alte gerade endet. So verbessert sich die Flexibilität des Haushalts über die Zeit.
Ziele nach Datum und Bedeutung staffeln
Ein Monatsüberschuss ist noch kein Plan. Listen Sie alle grösseren Ziele mit gewünschtem Betrag und Zeitpunkt auf: Weiterbildung in zwei Jahren, Eigenkapital für eine Wohnung in fünf Jahren, zusätzliche Vorsorge bis 65 oder Unterstützung von Eltern im Ausland. Teilen Sie jedes Ziel in notwendig, wichtig und optional ein. Eine notwendige Steuerrückstellung konkurriert nicht auf derselben Ebene mit einem optionalen Autoupgrade. Ordnen Sie dem Ziel dann eine geeignete Finanzierungsart zu. Ein Betrag für einen Kauf in zwei Jahren sollte nicht ausschliesslich auf eine riskante Aktienrendite angewiesen sein. Für einen weit entfernten Ruhestand kann ein anderes Risiko tragbar sein, sofern Reserve und Verlusttoleranz stimmen. Ein Beispiel: Ein Paar spart CHF 1'400 im Monat. Davon sind CHF 500 für eine Renovation in drei Jahren, CHF 400 für zusätzliche Vorsorge und CHF 500 für Eigenmittel vorgesehen. Nach Geburt eines Kindes steigt die Betreuungsausgabe um CHF 600 monatlich. Nun müssen Beträge und Termine neu verhandelt werden; alle drei Ziele unverändert fortzuführen wäre rechnerisch nicht möglich. Schreiben Sie die Entscheidung sichtbar auf. Ein guter Plan macht Zielkonflikte ausdrücklich, statt sie hinter einem einzigen Sparprozentsatz zu verstecken. Überprüfen Sie ausserdem, ob das Ziel inflationsabhängig ist: Was heute CHF 100'000 kostet, kann in zehn Jahren teurer sein. Verwenden Sie dafür eine transparente Annahme, keine garantierte Prognose.
Vorsorge und Schutz im selben Haushalt betrachten
Sparen für die Pensionierung ist nur ein Teil der Finanzplanung. Prüfen Sie auch, was bei längerer Krankheit, Unfall oder Tod einer erwerbstätigen Person geschieht. Der Bedarf hängt vom Haushalt ab: Miete und Kinderkosten laufen weiter, während ein Einkommen wegfallen kann. Vergleichen Sie den jährlichen Mindestbedarf mit möglichen Leistungen aus AHV oder IV, Pensionskasse, Unfallversicherung und bestehenden Policen. Für eine zuverlässige Übersicht brauchen Sie den aktuellen Vorsorgeausweis und die konkreten Vertragsbedingungen. Beachten Sie, dass die 13. AHV-Rente ab 2026 nur Altersrenten betrifft; Invaliden- und Hinterlassenenrenten werden weiterhin zwölfmal ausgerichtet. Ein Haushalt mit CHF 110'000 Bruttoeinkommen sollte daher nicht einfach pauschal 80 Prozent als versichertes Einkommen annehmen. Das kann ein Bedarfsziel sein, aber keine garantierte gesetzliche Leistung. Erstellen Sie getrennte Szenarien für Pensionierung, Invalidität und Tod. Wer neu zugezogen ist, prüft zusätzlich Schweizer AHV-Beitragsdauer und ausländische Rentenansprüche. Eine hohe 3a-Einzahlung kann steuerlich attraktiv erscheinen, löst jedoch einen kurzfristigen Schutzbedarf nicht automatisch. Umgekehrt kann eine Versicherung unnötig sein, wenn der Bedarf bereits durch vorhandene Mittel und Leistungen gedeckt wird. Ziel ist eine nachvollziehbare Lücke, keine möglichst lange Produktliste. Aktualisieren Sie die Rechnung bei Geburt, Jobwechsel und Immobilienkauf.
Szenarien zeigen, ob der Plan robust ist
Ein Haushaltsplan, der nur im besten Jahr funktioniert, ist zu eng. Rechnen Sie mindestens drei Varianten: normale Entwicklung, ein vorübergehender Einkommensrückgang und eine grössere einmalige Ausgabe. Im Basisszenario verwenden Sie realistische Löhne und bekannte Rechnungen. Im zweiten Szenario könnte ein Pensum für zwölf Monate sinken oder ein Bonus ausfallen. Im dritten Szenario entstehen etwa CHF 10'000 Renovations- oder Gesundheitskosten. Fragen Sie bei jeder Variante: Bleiben Miete, Steuern und Krankenkasse zahlbar? Muss die Reserve verwendet werden? Welche freiwilligen Sparbeiträge lassen sich vorübergehend pausieren? Ein Beispiel: Zwei Personen nehmen zusammen CHF 10'000 netto im Monat ein und planen Ausgaben sowie Sparen von CHF 9'700. Fällt ein Einkommen um CHF 2'000, entsteht monatlich ein Defizit von CHF 1'700. Die nominell positive Basismarge von CHF 300 sagt wenig über die Widerstandskraft. Ein besserer Plan definiert vorab, welche Ausgaben reduziert werden können und wie viele Monate die Reserve trägt. Auch ein Zinsanstieg bei einer Hypothek oder höhere Gesundheitskosten gehören zu plausiblen Stressszenarien. Verwenden Sie bei Anlagen keine fixe Rendite als sicheren Bestandteil der laufenden Lebenshaltung. Szenarien müssen nicht präzise Vorhersagen sein. Sie zeigen, welche Entscheidung heute unter mehreren möglichen Entwicklungen tragbar bleibt.
Haushalt mit Verbindung zum Ausland planen
Wer zwischen der Schweiz und einem anderen Land lebt oder Angehörige im Ausland unterstützt, benötigt zusätzliche Zeilen im Budget. Erfassen Sie regelmässige Überweisungen, Reisekosten, zweite Wohnung, Versicherungen und mögliche Wechselkurskosten. Rechnen Sie Beträge zunächst in der tatsächlich bezahlten Währung und dokumentieren Sie erst danach den Umrechnungskurs für die Gesamtübersicht. Eine Zahlung von EUR 500 an Eltern in Portugal ist für das Schweizer Budget ein Frankenbetrag, der schwanken kann. Verwenden Sie für langfristige Ziele einen vorsichtigen Puffer statt eines scheinbar exakten festen Wechselkurses. Bei einem geplanten späteren Umzug unterscheiden Sie zwischen einmaligen Umzugskosten und dem neuen jährlichen Lebensbedarf. Schweizer und ausländische Renten sollten getrennt geschätzt werden; ein früheres Arbeitsjahr im Ausland ist nicht automatisch ein Schweizer AHV-Beitragsjahr. Prüfen Sie ausserdem, ob Sie Vermögenswerte, Immobilien oder steuerliche Pflichten in mehreren Ländern haben. Der Finanzplan kann diese Fragen sichtbar machen, eine grenzüberschreitende Steuerprüfung aber nicht ersetzen. Ein Beispiel: Eine Familie spart in Zürich auf eine Wohnung in Portugal, während sie hier Miete und Kinderbetreuung bezahlt. Das Auslandsziel darf nicht aus der Schweizer Notfallreserve finanziert werden. Legen Sie dafür einen eigenen Betrag und Termin fest. Dadurch bleibt ersichtlich, ob beide Lebensorte finanziell gleichzeitig tragbar sind.
Ein einfacher Monatsablauf hält den Plan aktuell
Am Monatsende reichen zwanzig Minuten für einen brauchbaren Kontrollpunkt. Vergleichen Sie tatsächliche Einnahmen und Ausgaben mit dem Plan. Prüfen Sie, ob die monatlichen Rückstellungen tatsächlich überwiesen wurden und ob die Reserve unangetastet blieb. Notieren Sie grössere Abweichungen mit Ursache, nicht mit Schuldzuweisung. Ein teurer Monat wegen Schulanmeldungen ist anders zu behandeln als dauerhaft höhere Lebensmittelkosten. Einmal pro Quartal überprüfen Sie offene Verträge und die Fortschritte bei Ihren Zielen. Einmal pro Jahr aktualisieren Sie Steuern, Krankenkassenprämien, Vorsorgeausweise, Versicherungen und die Höhe der Notfallreserve. Halten Sie dabei wenige Kennzahlen fest: verfügbare Reserve in Monaten notwendiger Ausgaben, frei verfügbares Monatsergebnis nach Rückstellungen, Restschulden und Stand wichtiger Zielbeträge. Ein Beispiel: Die Monatsrechnung zeigt sechs Monate lang einen geplanten Überschuss von CHF 800, tatsächlich wachsen die Kontoguthaben aber kaum. Suchen Sie die Differenz in Kartenzahlungen, Bargeld oder unregelmässigen Rechnungen, bevor Sie die Sparrate erhöhen. Automatische Überweisungen helfen, doch sie ersetzen die Plausibilitätskontrolle nicht. Ändert sich das Einkommen durch einen neuen Job, Teilzeit oder Selbständigkeit, erstellen Sie nicht nur eine neue Monatszahl: Aktualisieren Sie auch Steuern, Sozialversicherungen, Pensionskasse und Risikoabsicherung.
Checkliste für einen tragbaren Finanzplan
Sammeln Sie zuerst zwölf Monate Kontoauszüge, aktuelle Lohnabrechnungen, die letzte Steuerveranlagung, Krankenkassen- und Versicherungspolicen sowie den Vorsorgeausweis. Schreiben Sie alle Einnahmen, monatlichen Fixkosten und jährlich auftretenden Rechnungen auf. Überweisen Sie die monatliche Summe für bekannte Jahresrechnungen in eine separate Rückstellung. Berechnen Sie danach den frei verfügbaren Überschuss und prüfen Sie, ob die Vermögensstände diese Zahl bestätigen. Legen Sie die Höhe einer sofort verfügbaren Notfallreserve anhand Ihrer zwingenden Ausgaben fest. Erfassen Sie Kredite mit Zins und Laufzeit. Listen Sie Ziele mit Betrag, Priorität und Termin. Stellen Sie für Pensionierung, Invalidität und Tod Bedarf und vorhandene Leistungen gegenüber. Testen Sie den Plan mit einem Einkommensrückgang und einer unerwarteten Ausgabe. Entscheiden Sie erst dann, welcher Betrag in Säule 3a, Pensionskasse oder frei verfügbare Anlagen passt. Fragen Sie bei Unklarheiten: Welche Zahl ist eine vertraglich zugesagte Leistung, welche eine behördliche Schätzung und welche nur eine Modellannahme? Ein Finanzplan ist fertig, wenn eine andere Person die wichtigsten Beträge und Entscheidungen nachvollziehen kann. Er muss nicht jede Ausgabe auf den Rappen prognostizieren. Vereinbaren Sie einen Termin für die nächste Aktualisierung, spätestens nach einer grossen Veränderung im Haushalt. So wird aus der einmaligen Budgetliste ein Werkzeug für konkrete Entscheidungen.
Gemeinsame Finanzen fair organisieren
In einem Paarhaushalt sind die Konten oft getrennt, während viele Entscheidungen gemeinsam wirken. Vereinbaren Sie deshalb, welche Ausgaben gemeinsam getragen werden, wie viel jede Person beiträgt und wer die jährlichen Rechnungen überwacht. Eine hälftige Aufteilung kann bei sehr unterschiedlichen Einkommen weniger tragbar sein als eine vereinbarte Aufteilung nach verfügbaren Mitteln. Berücksichtigen Sie unbezahlte Betreuungsarbeit und mögliche Folgen eines reduzierten Pensums für die spätere Vorsorge. Ein Beispiel: Eine Person verdient CHF 7'000 netto, die andere CHF 3'000 und übernimmt einen grossen Teil der Kinderbetreuung. Die gemeinsame Rechnung einfach durch zwei zu teilen könnte die zweite Person ohne ausreichende Reserve lassen. Dokumentieren Sie deshalb auch individuelle Rücklagen und gebundene Vorsorgeguthaben. Ein Gemeinschaftskonto kann laufende Kosten vereinfachen, ersetzt aber keine offene Absprache über Sparziele, Schulden und Angehörige im Ausland. Bei einer Trennung oder einem Todesfall muss klar sein, welche Verträge bestehen und wo die Unterlagen liegen. Prüfen Sie ausserdem, ob die Person mit geringerem Erwerbseinkommen AHV-Beitragsjahre und Pensionskassenleistungen aufbaut. Die Frage ist nicht nur, ob der Haushalt heute insgesamt genug spart, sondern wer später über welches Einkommen und Vermögen verfügen kann. Legen Sie einmal jährlich einen gemeinsamen Termin fest, an dem beide die Zahlen sehen und neue Prioritäten aussprechen können. So bleibt der Plan fair und handhabbar, auch wenn sich Einkommen oder Familienaufgaben ändern. Halten Sie schriftlich fest, wie gemeinsame Anschaffungen finanziert werden und welche Person die dazugehörigen Unterlagen aufbewahrt. Gerade bei einem Immobilienkauf sollten laufende Belastung und Eigentumsverhältnisse für beide verständlich sein. Eine praktische Vereinbarung enthält ausserdem, ab welchem Betrag eine grössere Ausgabe gemeinsam besprochen wird. Das kann je nach Haushalt ein Betrag von einigen Hundert oder mehreren Tausend Franken sein. Entscheidend ist, dass beide die Regel kennen. Führen Sie auch eine Liste der gemeinsamen Versicherungen und Zugangsmöglichkeiten zu wichtigen Unterlagen. Sie müssen keine privaten Passwörter teilen, aber im Notfall sollte die andere Person wissen, welche Bank, Kasse und Versicherung zuständig ist. Prüfen Sie diese Organisation nach einem Umzug, nach Geburt eines Kindes oder wenn ein Elternteil seine Erwerbsarbeit reduziert. So verbindet der Finanzplan Zahlen mit einem klaren Vorgehen im Alltag.
Diese Informationen sind allgemein. Ihre Unterlagen, Verträge und die zuständigen Stellen bestimmen, was für Ihren Fall gilt.